LA RETRAITE
EN CLAIR
Bien préparer sa retraite
Le système de retraite français est basé sur un système par répartition : les travailleurs actifs financent les pensions versées aux retraités.
L’allongement de la durée de vie et l’arrivée à la retraite de la génération « baby-boom » sont les raisons principales qui entraînent un déséquilibre dans le ratio entre les actifs / retraités.
Malgré de nombreuses réformes, la situation des retraites actuelles et futures reste inquiétante.
Selon le Conseil d’Orientation des retraites (COR) et son rapport de Juin 2019, la pension actuelle de retraite d’un français est de 1540 € net par mois (1820 € pour les hommes et 1300 € pour les femmes).
De très grosses disparités de taux de remplacement (moyenne française : 70 %) existent selon la profession précédemment exercée et l’âge de départ à la retraite.
Toujours selon le rapport du COR, les taux de remplacements futurs baisseront, pour s’établir en moyenne à 60 % en 2030, 50 % en 2050 et 45 % à partir de 2060.
Comment compléter sa retraite ?
A partir de quand faut-il préparer sa retraite ?
A quel âge préparer sa retraite ? Il n’y a pas d’âge pour compléter sa retraite. Le plus tôt est le mieux.
Le parcours de vie « naturel » induit que la préparation de la retraite est trop souvent un objectif traité en dernier dans l’ordre des priorités… après l’acquisition de la résidence principale, la préparation des études des enfants,…
Néanmoins, il est bien plus aisé, et financièrement intéressant, de préparer sa retraite dès son début d’activité, et mener en parallèle d’autres objectifs, plutôt que d’attendre la fin de sa carrière pour anticiper la préparation d’un complément de retraite.
Quel budget pour préparer sa retraite ?
Compléter sa rente de retraite est un objectif qui nécessite d’investir, seul ou collectivement, dans des placements financiers ou immobiliers principalement.
Les solutions possibles sont nombreuses et doivent s’adapter à votre budget, votre situation patrimoniale, la perspective d’augmentation de vos revenus, votre volonté de recourir à un financement…
Ainsi en fonction de votre situation et vos critères, découleront différentes solutions pour préparer au mieux votre complément de retraite.
Les solutions pour sa retraite
Les solutions individuelles : épargner et investir pour sa retraite
De nombreuses solutions d’épargne existent pour préparer de manière efficace sa retraite : investir en assurance-vie, dans un Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIN) qui remplacent PERP et MADELIN, dans des contrats de capitalisation, au sein de SCPI, dans un investissement immobilier,…
Chacune de ces solutions présente des caractéristiques qui leurs sont propres telles que : la fiscalité applicable lors de la phase d’épargne, celle lors de la phase de restitution (complément de retraite), la disponibilité, la sortie sous forme de capital, de rente, ou encore un mixte des deux, les supports d’investissements possibles, les effets de levier,…
Les solutions collectives : l’épargne salariale
Des solutions de préparation de retraite existent sous un format collectif, notamment avec l’avènement, issu de la Loi Pacte de 2019, du PEROB : Plan Epargne Retraite Obligatoire (remplaçant de l’« Article 83 ») et du PERCOL : Plan Epargne Retraite Collectif (remplaçant du PERCO).
Ces solutions, mises en place au sein d’une entreprise, offrent des possibilités multiples :
- versements obligatoires ou facultatifs selon le dispositif choisi
- constitution d’un capital ou d’une rente pour la retraite
- épargne alimentée par le salarié et par l’employeur.
Ces solutions présentent un intérêt pour l’employé qui bénéficie d’une aide financière de son employeur pour se constituer un complément de retraite.
L’employeur, pour sa part, offre ainsi un dispositif motivant et fidélisant à ses employés.
Pour aller plus loin ?
La mise en place d’une stratégie patrimoniale permettant de préparer sa retraite est le résultat d’une analyse précise, basée sur votre situation actuelle, une projection de vos revenus futurs et de votre situation patrimoniale à terme, vos besoins et objectifs à la retraite, vos critères d’investissements, ainsi que votre aversion aux risques.
Nous restons à votre écoute afin d’échanger sur votre situation patrimoniale et vos projets.