PLACER SON ARGENT
Les placements financiers
Comment faire fructifier son argent de façon optimale ? Sur quel produit investir ? Quelle stratégie faut-il sélectionner ? Quelle proportion de son épargne allouer ?
De nombreuses questions sont à se poser avant de choisir une solution de placement. Les possibilités sont nombreuses, et parfois complexes à appréhender dans leur ensemble.
Qu’il s’agisse d’investir dans des livrets bancaires, des contrats d’assurances-vie, des contrats de capitalisation, des contrats retraite, ou d’autres placements financiers : certains paramètres sont à définir en amont de cette souscription.
Comment organiser et structurer son épargne ?
Afin d’optimiser au mieux ses avoirs financiers, il est nécessaire dans un premier temps d’organiser ses épargnes par horizon de temps.
De ce fait, une des premières questions à se poser avant de déterminer le support adéquat est :
A quel objectif sera destinée cette épargne ?
En découlera ainsi un horizon de placement et un budget à consacrer au projet qui peut se faire en prime unique et ou périodique .
Épargner pour un objectif court ou moyen terme
Vous avez un objectif court terme (inférieur à deux ans) ou moyen terme (inférieur à cinq ans) comme la préparation d’un achat immobilier, d’un mariage, la création d’une société, ou un autre projet dont l’échéance est prochaine ?
Dans le cas présent, il existera de nombreux placements pour votre épargne avec un horizon de placement et une rentabilité adaptée à votre projet. Il pourra s’agir de livrets bancaires, d’un PEA (Plan Epargne en Actions), de comptes ou dépôt à terme,…
D’autres critères, au-delà de la durée de placement, permettront de sélectionner le bon placement pour votre épargne.
Épargner pour un objectif moyen terme ?
Votre objectif est de moyen terme (inférieur ou égal à 8 ans) ?
Des supports comme le PEA, l’assurance vie, le contrat de capitalisation s’offrent à vous avec une multitude de supports financiers (fond en Euros et unités de compte) permettant de travailler des stratégies sur mesure en conformité à votre profil d’investisseur.
Epargne pour un objectif long terme ?
Vous objectif est sur un horizon de placement supérieur à 8 ans ? Prévoir financièrement les futures études de vos enfants, préparer votre retraite….
Au-delà des contrats énumérés précédemment, d’autres placements financiers seront adaptés à ces objectifs plus lointains : comme le plan épargne retraite (qui remplace les PERP et Madelin).
Il est également judicieux d’étudier à partir de ces horizons de temps, la pertinence de l’utilisation du levier du crédit dans sa stratégie d’investissement. Cela ouvre la possibilité de travailler sur d’autres supports comme l’acquisition de parts de SCPI à crédit ou l’achat d’un bien immobilier à des fins locatives….
Epargne sans objectif de durée ?
Vous n’avez pas d’horizon de placement déterminé : vous souhaitez faire fructifier une somme d’argent dont vous disposez déjà ? Vous souhaitez épargner sans objectif précis mais avec la volonté d’obtenir un rendement adapté à vos attentes ?
Des solutions sont possibles. Elles dépendront de votre situation financière globale, et devront être sélectionnées en tenant compte des critères complémentaires détaillés ci-dessous.
Les critères de sélection et le choix de stratégieS
La disponibilité de l’épargne : quand aurez-vous besoin de votre argent ?
Que vous souhaitiez épargner sur du court, moyen ou long terme, un imprévu peut toujours survenir.
Il faut donc maîtriser en amont les possibilités de retrait anticipé, ainsi que les conséquences sur les solutions sélectionnées.
Votre futur placement doit-il être disponible à tout moment ? Peut-il être immobilisé sur une courte ou longue durée ? Ce sont des questions essentielles à se poser au moment de faire un choix de placement financier.
Le couple rentabilité/risque : souhaitez-vous sécuriser ou prendre des risques ?
L’idéal serait d’avoir un très bon rendement sans prise de risque. Mais cette formule n’existe pas !
Plus le rendement attendu sur un placement est élevé, plus la prise de risque sera importante.
Avant de définir la stratégie qui vous convient, Il est nécessaire de définir votre aversion au risque ainsi que votre espérance de rendement.
En fonction du résultat, nous déterminerons un couple rendement/risque adapté à votre profil. A partir de là nous vous proposerons une stratégie sur mesure et donc un investissement respectant vos attentes.
La fiscalité et le mode de détention
Chaque produit dispose d’une fiscalité spécifique et les conséquences d’une utilisation non adéquate d’un produit entraînerait une diminution de la rentabilité nette de l’investissement.
En effet, certains produits permettent d’obtenir des abattements non négligeables sur les plus-values réalisées. D’autres permettent une économie d’impôt lors du versement et certains même de bénéficier d’abattements importants sur les droits de mutation lors d’un décès.
Faut-il préférer une souscription individuelle, une co-souscription, une souscription démembrée ou encore investir par l’intermédiaire d’une société civile….
Le mode de détention souvent négligé est fondamental et doit s’inscrire dans la stratégie.
Pour aller plus loin ?
Vous l’aurez compris, le choix du bon placement financier est le résultat d’une série de questions importantes à se poser. La réponse devra tenir compte de nombreux critères : la durée, la disponibilité, l’appétence au risque, l’espérance de rendement, la sélection des bons supports… Mais il faut aussi tenir compte de votre situation patrimoniale globale, de la fiscalité des produits, des frais, de vos objectifs successoraux…
Pour trouver la solution adaptée afin de faire fructifier votre épargne ou pour bénéficier de nos conseils et notre expertise dans le cadre de l’épargne et des placements financiers